Assurance de prêt Fumeur sans majoration ni surprime spéciale Tabagie

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Nos savoir-faires 

• Comment changer d'assurance de prêt ?
• Souscrire une assurance Fumeur sans surcoût
• Vous avez une profession à risques ?
• Assurance de Prêt sans examen médical

Bon à savoir : 

•  Quelles sont les formalités médicales d'une assurance de prêt ?
• Comment Assurer un Prêt Professionnel ?

Quid de l’assurance prêt immobilier obligatoire ?

Il reste tout à fait possible de contracter un prêt immobilier sans lui affecter une assurance : en effet, la loi ne se prononce pas en ce sens. Cependant les prêteurs, les banques, dépositaires in fine des capitaux disponibles en prêt, l’exigent obligatoirement. Cette problématique peut être déterminante pour le cas d’un emprunteur senior.

Les garanties

Une assurance est proposée généralement par le prêteur, mais depuis la loi Lagarde de 2010, celle-ci peut être concurrencée par une assurance extérieure au groupe. Cette alternative se nomme « la délégation ».

Cependant, les garanties de la nouvelle assurance doivent être conformes pour le moins à celles dispensées par la banque. Sans cela l’enseigne prêteuse pourra la refuser.

Dans l’intérêt de l’emprunteur, certaines garanties sont qualifiées d’obligatoires, parmi celles-ci, nous trouvons le décès et la PTIA. D’autres garanties sont dites facultatives comme l’ITT, l’IPP, la perte d’emploi, mais néanmoins fortement recommandées, si ce n’est exigées, par les prêteurs.

Les garanties d’assurance emprunteur obligatoires :

• le décès ;
• la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Les facultatives :

• l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) ;
• l’invalidité permanente totale (IPT) ;
• l’invalidité permanente partielle (IPP) ;
• la perte d’emploi.

Maladie, accident grave, invalidité, incapacité, etc., à la suite de tous ces incidents de vie, l’assurance prend le relais de l’emprunteur en tout ou partie sur le restant dû du capital emprunté. Indubitablement, lorsque une grande partie des revenus d’une vie est investie dans un bien immobilier, il faut la protéger, l’assurer.

Le risque fumeur : une réalité ?

Le tabagisme reste la première cause de mortalité dite « prématurée » en France. Tous les ans, l’on dénombre plus de 70 000 décès dus à la cigarette. Et même si la tendance semble s’inverser ces derniers temps, et c’est heureux, ce fléau demeure particulièrement sensible chez les assureurs.

Un fumeur peut se sentir à juste titre discriminé du point de vue des tarifs. Toutefois, la réalité médicale que révèlent les statistiques des fumeurs n’est en rien rassurante pour les assureurs. Aussi, les nombreux dossiers de remboursement suite au décès de l’emprunteur renforcent la grille tarifaire des personnes exposées au risque tabagique.

Assurance emprunteur fumeur pour prêt immobilier sans surprime ni majoration

Il est loin le temps des « James Dean » où la cigarette au bec, ils servaient de modèle à toute une génération. Aujourd’hui, le fumeur est isolé dans des pièces qui lui sont spécialement dédiées. Il est interdit dans certains lieux, ostracisé dans d’autres. Sa condition comme sa menace sanitaire deviennent un handicap.

Aussi, votre santé, votre hygiène de vie peuvent avoir un impact direct sur le prix de votre assurance de prêt immobilier et mécaniquement sur votre TAE et le TEG de votre crédit immobilier.

Assurance emprunteur fumeur : un surcoût ?

Une assurance coûte plus chère pour le fumeur, parce que le risque de sinistre prématuré pour l’assureur demeure considérablement élevé pour lui. Ainsi, cette surprime peut aller jusqu’à 100 % du prix de base d’une assurance de prêt en délégation d’assurance (sur un produit non dédié aux fumeurs).

Vallois : une Assurance de Prêt Fumeur sans surcoût

Heureusement, Vallois a noué un partenariat avec un grand assureur français qui ne fait pas de distinction entre fumeur et non-fumeur.

Depuis l’ouverture à la concurrence des assurances de prêt, loi Bourquin 2018 et loi Hamon, l’on peut changer d’assurance tous les ans, et ce, à l’anniversaire du contrat. Ce déblocage permet de rechercher les meilleures offres, comparer les prix, sélectionner les meilleures franchises, faire jouer la concurrence. En conséquence, cela fait pression à la baisse sur le prix des assurances, même pour les assurances fumeurs (à condition de choisir le bon assureur de prêt).

Comment les assureurs déterminent un non-fumeur ?

A la signature de l’assurance, l’emprunteur doit remplir obligatoirement une déclaration d’état de santé (DES). Celle-ci devra garantir une transparence sur tous les aspects médicaux comme sur l’hygiène de vie pouvant impacter à terme l’échéancier des remboursements.

Les fausses déclarations voire les omissions peuvent être préjudiciables à l’emprunteur voire faire l’objet de poursuites juridiques (supra).

Suis-je un non-fumeur ?

Les vapoteurs comme les consommateurs de tabac occasionnels sont considérés comme des fumeurs par les assureurs. Pour être coché parmi les non-fumeurs, l’on doit comptabiliser deux années réelles de non-consommation de tabac. Par ailleurs, les autres substances qui se fument (cannabis, etc.) classent leurs consommateurs comme fumeurs. Etre non-fumeur signifie ne pas avoir fumé de cigarette depuis au moins 24 mois.

Changement de statut en cours de crédit

Dans le cas où l’emprunteur a déjà contracté une assurance de prêt fumeur, mais qu’il a arrêté de fumer depuis deux ans minimum : la surprime de son assurance se révèle renégociable. Il faut contacter son assureur pour déclarer la modification : à cette occasion, un test urinaire nicotine peut être demandé par la compagnie d’assurances.

Bon à savoir : pour des sommes conséquentes (supérieures ou égales à 500 000 €) certaines compagnies d’assurance imposent des examens médicaux notamment le test de la cotinine (biomarqueur à l’exposition de fumée du tabac). A l’inverse, si un emprunteur devient fumeur ou vapoteur durant son emprunt en cours, il lui est nécessaire d’informer son assureur, afin de faire ajuster ses mensualités. Car en cas de maladie contractée à cause de la cigarette, aucune garantie ne serait fonctionnelle.

Attention : les fausses déclarations (article L. 113-2 du code des assurances) peuvent rendre caduc le contrat d’assurance. En cas d’incident de vie (perte d’emploi, accident, maladie, etc.) si la fausse déclaration est avérée, les bénéfices de l’assurance « disparaissent. »

Après un délai de 24 mois sans fumer aucune cigarette, vous pouvez faire la demande à votre assureur de passer en statut non-fumeur.

Mieux qu’un comparateur : un courtier pour une assurance fumeur sans surcoût

Vallois : Nos services en tant que courtier en assurance sont gratuits. De fait, nous sommes en contact avec une quantité importante d’assureurs, ce qui nous permet d’obtenir des tarifs préférentiels et d’optimiser toutes les demandes de nos clients. Que vous soyez fumeur ou non-fumeur, nous nous attachons à trouver les meilleures garanties aux meilleurs prix. Faire jouer la concurrence n’est pas de circonstance, cela demeure depuis toujours une de nos prérogatives professionnelles. A noter, ce produit comporte des formalités médicales standard.

L’assurance emprunteur spéciale fumeurs est également éligibles pour les types de prêts suivants :

• PTZ Prêt à Taux Zéro Fumeurs
• Prêt pour une SCI avec un ou des assurés fumeurs
• Emprunt pour expatriés et non-résidents
• Assurance de Prêt professionnel avec un assuré fumeur
• Assuré de plus de 70 ans
• Assurance des professions à risques (Policier, Pompier, Gendarme, Militaire…).

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